Jak refinansować pożyczkę

Zawartość

• etapy
• Część 1 Po co refinansować pożyczkę
• Część 2 Jak refinansować pożyczkę
• Część 3 Podczas refinansowania pożyczki

Jeśli oprocentowanie jednego lub więcej kredytów jest zbyt wysokie, możesz je refinansować. Refinansowanie pożyczki polega na wcześniejszej spłacie kredytu przy jednoczesnym zaciągnięciu pożyczki według niższej stopy procentowej. Ta operacja może pozwolić ci skorzystać ze spadku stóp procentowych. Refinansowanie dotyczy głównie pożyczek o stałym oprocentowaniu, ponieważ pożyczki o zmiennym oprocentowaniu umożliwiają skorzystanie z obniżek stóp procentowych. Aby refinansować pożyczkę o stałej stopie procentowej, należy jednak zapłacić kary umowne.

etapy

Część 1 Po co refinansować pożyczkę

Refinansowanie kredytu może przynieść wiele korzyści, ale najpierw musisz zapytać, dlaczego chcesz refinansować kredyt.

1. 
   

   
   Twoje oprocentowanie jest zbyt wysokie. Głównym powodem refinansowania pożyczki jest uzyskanie niższej stopy procentowej niż obecnie.Refinansowanie jest opłacalne tylko wtedy, gdy możesz uzyskać znacznie niższe oprocentowanie niż obecnie, a nadal masz dużo do spłacenia.
   • Niektóre kary przedpłaty mogą czasem zwiększyć do 3% niespłaconego kapitału.
   • Wcześniejsza spłata jest interesująca, gdy stopy procentowe gwałtownie spadły lub gdy sytuacja finansowa uległa znacznej poprawie od dnia zaciągnięcia pożyczki.
     • Pod tym linkiem znajdziesz barometr stóp procentowych w zależności od regionu, a także historię oprocentowania kredytów hipotecznych. Informacje te są regularnie aktualizowane.
2. Nie wolno nam zapominać o tym, że rozwiązanie w zakresie refinansowania długu pozostaje wyjątkową i opłacalną sytuacją, aby przezwyciężyć przejściowe trudności w utrzymaniu równowagi jego finansów osobistych. Nie używaj, aby etter jeszcze bardziej bez dodatkowego wysiłku długu. Możesz przeczytać szczegółową definicję wskazanych pytań i technik zadłużenia (źródło). Dyscyplina fiskalna pozostaje najbardziej skuteczną i wydajną optymalną gwarancją zdrowego życia finansowego, z wyłączeniem nieprzewidzianych wypadków życiowych (zwolnienie z pracy, choroba, separacja itp.).

3. 
   

   
   
   
   Zmniejsz kwotę płatności. Częstym powodem refinansowania pożyczki jest chęć zmniejszenia miesięcznych płatności. Restrukturyzując bieżącą pożyczkę, możesz zmniejszyć miesięczne wydatki poprzez spłatę kredytu w dłuższym okresie.

4. 
   

   
   Konsolidacja zadłużenia. Konsolidacja zadłużenia może pomóc zmniejszyć dług poprzez połączenie różnych pożyczek. Możesz zaoszczędzić na odsetkach i będziesz potrzebować tylko jednej płatności za wszystkie swoje kredyty.
   • Konsolidacja zadłużenia pozwala przedłużyć okres kredytu w celu zmniejszenia miesięcznych płatności.
   • Kredyty hipoteczne mogą być amortyzowane do 25 lat.
   • Konsolidacja pozwala dodać kwotę do kredytu hipotecznego, aby uzyskać niższe oprocentowanie niż tradycyjne pożyczki lub karty kredytowe.

5. 
   

   
   
   
   Wyczyść gotówkę. Refinansowanie umożliwia rozliczenie gotówki w celu dokonywania miesięcznych płatności lub równoważenia ogólnego budżetu poprzez dodanie kwoty do pożyczki.
6. Sfinansuj nowy projekt. Refinansowanie pozwala zaciągnąć pożyczkę w sieci na remont domu, sfinansować nową nieruchomość, kupić nowy samochód itp.
   • Pożyczki kapitałowe i linie kredytowe oferują niższe oprocentowanie niż niektóre inne rodzaje pożyczek i zapewniają dostęp do nowego kredytu na określone wydatki.
   • Jeśli jesteś właścicielem domu, możesz użyć jego wartości netto, aby obniżyć miesięczne koszty.

7. 
   

   
   Refinansuj po raz drugi. Pamiętaj, że po poprawieniu kredytu możesz refinansować jeden (lub więcej) kredyt drugi raz (w rzeczywistości tyle razy, ile chcesz).
   • Refinansowana pożyczka pozwala z łatwością odbudować ogólny kredyt.

Część 2 Jak refinansować pożyczkę

Istnieją różne sposoby refinansowania pożyczki. Wybierz ten, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

1. 
   

   
   Zmniejsz swój kredyt hipoteczny. Zmniejszenie kredytu hipotecznego pozwala zaoszczędzić tysiące euro dzięki bardzo prostej strategii. Dokonując regularnych płatności dodatkowych, możesz zaoszczędzić do 20 000 euro w ciągu 2 lat, płacąc dodatkowe 10 euro co tydzień, ponieważ oszczędzasz odsetki, szybciej spłacając kredyt.
   • Kolejną zaletą zmniejszenia kredytu hipotecznego jest fakt, że oszczędzając w ten sposób, nie musisz się martwić płaceniem podatków od zaoszczędzonych kwot.
   • Kiedy zaczynasz spłacać pożyczkę, zdecydowana większość twoich płatności jest wykorzystywana na pokrycie odsetek od pożyczonej kwoty. Przy normalnych płatnościach kapitał hipoteczny zaczyna się obniżać średnio 5 lat.

2. 
   

   
   Tygodniowe płatności. Dokonując miesięcznych płatności, dokonujesz 12 płatności w ciągu roku. Dokonując płatności tygodniowych, oczekujesz 4 płatności miesięcznie, a więc 48 płatności rocznych (12 x 4). Jednak rok ma 52 tygodnie, a czasem 53. Dokonując cotygodniowych płatności, spłacisz pożyczkę szybciej i zapłacisz mniej odsetek.
3. Dokonaj dodatkowych płatności. Dokonywanie dodatkowych płatności wiąże się z płaceniem jednej lub więcej dodatkowych płatności na zwykłe płatności. Jeśli na przykład sprzedajesz mebel lub urządzenie elektroniczne, wygrywasz nagrodę loteryjną lub masz nieoczekiwany zwrot gotówki, dokonaj dodatkowej płatności, aby zmniejszyć pożyczkę, zamiast wydawać ją niepotrzebnie.

4. 
   

   
   Skróć czas trwania pożyczki. Aby skrócić czas trwania kredytu hipotecznego, musisz płacić wyższe miesięczne (lub tygodniowe) kwoty. Umożliwi to szybsze uwolnienie się od kredytu hipotecznego.
   • Aby spłacić hipotekę w wysokości 200 000 euro o oprocentowaniu 7% w ciągu 25 lat, zapłacisz 224 000 euro odsetek (oprócz kapitału). Ten sam kredyt hipoteczny rozłożony na 15 lat oczywiście generuje wzrost płatności, ale zaoszczędzisz ponad 100 000 euro na odsetkach! O co pytasz, prawda?
5. Skonsoliduj swoje długi. Skonsolidowanie sald kart bankowych przy niższym oprocentowaniu może znacznie obniżyć koszty odsetek (w oparciu o stawki naliczane za te karty bankowe).
   • Konsolidacja może dać niższą ogólną stopę procentową niż stopa wszystkich skumulowanych długów. Możesz także przedłużyć ten termin, aby zmniejszyć płatności.
     • Jeśli wydłużysz ten termin, nadal możesz w dowolnym momencie zapłacić więcej niż minimalna kwota.

6. 
   

   
   Skorzystaj z domu. Korzystając z domu jako zabezpieczenia pożyczki, możesz wynegocjować niższą stopę procentową dla wszystkich swoich skonsolidowanych długów. Możesz przedłużyć okres spłaty, zmniejszając kwotę płatności.

7. 
   

   
   Zgrupuj swoje długi w tym samym miejscu. Łącząc długi w jednej instytucji, zaoszczędzisz czas. Niektóre instytucje umożliwiają dostęp do rachunków w dzień iw nocy za pośrednictwem bankowości na żywo, usług mobilnych i bankowości telefonicznej.
   • Niektóre banki oferują niestandardowe plany refinansowania umożliwiające konsolidację zadłużenia w tej samej firmie, na przykład bank BNP Paribas.
8. Refinansuj pożyczkę w innym banku. Refinansowanie zewnętrzne pozwala na znaczne oszczędności. Wyobraź sobie, że w 2008 r. Pożyczyłeś 200 000 euro, które będą spłacane w ciągu 20 lat według stałej stopy 5%, a miesięczna płatność wynosi 1 307 euro. W 2013 r. Inny bankier sfinansował odkup twojej pożyczki nowym kredytem w wysokości 165 000 euro (który jest saldem głównym) spłacanym w ciągu 15 lat według stałej stopy 3,50%. Twoja nowa miesięczna płatność wynosi 1187 euro. Otrzymujesz zysk w wysokości 120 euro miesięcznie, co stanowi łącznie 21 600 euro (120 x 12 x 15).
   • Oczywiście musisz ponieść koszty operacji, rekompensatę wypłaconą bankierowi, który oddajesz łzę w oku (w tym przypadku około 2000 euro), początkowe opłaty hipoteczne, różne wydatki (około 300 euro) i opłaty nowy kredyt (około 5300 EUR). Łącznie: 7600 euro.

9. 
   

   
   Koszty refinansowania. Nawet jeśli zaoszczędzisz pieniądze na dłuższą metę, refinansowanie prowadzi do kosztów. Istnieją pewne opłaty, których nie można uniknąć. Różne opłaty, które będziesz musiał uiścić, pokazano poniżej.
   • Opłaty, Musisz uiścić opłatę manipulacyjną w banku organizującym refinansowanie. Koszty te są proporcjonalne do kwoty pożyczki i generalnie wynoszą od 500 do 1 000 euro.
     • Opłaty podlegają negocjacji.
   • LIRA, LIRA (odszkodowanie z tytułu przedpłaty) nie może przekroczyć jednego semestru odsetek lub 3% zaległego kapitału. LIRA nie ma jednak zastosowania do nieograniczonego refinansowania zmiennej stopy procentowej.
   • Opłaty gwarancyjne, Zajmuje od 1,25 do 1,50% kwoty pożyczki na depozyt (część jest zwracana po zwrocie) i około 2% na hipotekę. W obu przypadkach koszty te są uwzględnione w refinansowaniu. Jeśli musisz podnieść hipotekę, oczekuj opłaty w wysokości 0,5% do 2% kwoty kredytu zabezpieczonego hipoteką (opłaty te można negocjować z bankiem refinansującym).
   • Opłaty brokerskie, Opłata maklerska wynosi 5% kwoty pożyczki odpowiadającej refinansowaniu.
   • Opłaty notarialne, Jeśli jest to kredyt hipoteczny, na ogół szacuje się opłaty notarialne na 8% za nabycie starego mieszkania. Odsetek ten może być jednak zmienny.
     • Część opłaty jest obliczana na podstawie kwoty pożyczki na zasadzie degresywnej, ale druga pozostaje stała. W przypadku zwolnienia z kredytu hipotecznego należy również uiścić opłaty notarialne.
   • Ubezpieczenie na wypadek śmierci i inwalidztwa, Koszty ubezpieczenia na wypadek śmierci i inwalidztwa wynoszą od 0,25% do 0,65% całkowitej stawki efektywnej. Jednak nie wszystkie banki wymagają ubezpieczenia.

10. 
    

    
    Refinansowanie oprocentowania zmiennego. Organizując refinansowanie pożyczką o zmiennej stopie procentowej, ryzykujesz wzrost stopy procentowej. Zdecyduj się na stopę ograniczoną, która jest pożyczką odnawialną.
    • Nawet jeśli zmiany na rynku i stopy procentowe wzrosną, stopa ograniczona będzie miała stopę ograniczoną. Jeśli, na przykład, zapisujesz się na pożyczkę o stopie kapitalizacji 6%, nie będzie w stanie przekroczyć 7% lub poniżej 5% (zmiana o 1%). Zmianę tę można również wynegocjować na poziomie 2%.
      • Ograniczona stawka to ograniczenie zmiennej stopy procentowej, Jest to preferowana stopa w kontekście kredytu długoterminowego.
11. Symulatory. Przed dokonaniem wyboru banku w celu refinansowania kredytu możesz przeprowadzić symulację, aby dowiedzieć się, czy warunki stopy procentowej są obecnie korzystne dla refinansowania. Znajdziesz różne symulatory, wyszukując w Internecie. Wśród różnych symulatorów można znaleźć:
    • Finance Immo. France Immo oferuje szeroką gamę symulatorów finansowych:
      • kalkulacja zakupu nieruchomości
      • obliczenie poziomu zadłużenia
      • wygładzenie kredytu
      • obliczanie gwarancji
      • symulator wykupu kredytów konsumenckich i nieruchomości
12. Firmy refinansujące. Niektóre firmy oferują pomoc w celu szybkiego przestudiowania pliku i znalezienia najlepszych rozwiązań dla Twojej sprawy. Wśród nich są:
    • Kredyt Domus
    • Finadéa

13. 
    

    
    Firma Empruntis. Firma Empruntis zapewnia wiele narzędzi do analizy i najlepszego obliczania niestandardowej stawki na podstawie rynków regionalnych we Francji.
    • Empruntis oferuje również poręczny kalkulator, który pozwala określić opłaty notarialne, miesięczne płatności i zdolność zakupową.
14. Przewodnik po oszczędnościach. Na stronie internetowej Guide-saving znajdziesz doskonały symulator pozwalający obliczyć refinansowanie zgodnie z twoją obecną sytuacją i stopami procentowymi dostępnymi na francuskim rynku dzień po dniu.

15. 
    

    
    SCI. SCI (firma z branży nieruchomości) nie jest oczywiście cudownym rozwiązaniem, ale jeśli jest dobrze zrozumiana i dobrze używana, jest doskonałym narzędziem do zarządzania aktywami nieruchomości. IBS nie jest ogólnie zalecany do zakupu głównej rezydencji, ale może mieć wiele korzyści, takich jak odsetki podatkowe (szczególnie w dziedzinie nieruchomości, zysków kapitałowych lub czynszów).
    • Aby napisać statut SCI, konieczne jest skorzystanie z usług specjalisty (prawnika, eksperta podatkowego, radcy prawnego, notariusza). Poniesione koszty wynoszą około 1500 euro.

Część 3 Podczas refinansowania pożyczki

Oprocentowanie refinansowania opiera się na pomyśle uzyskania lepszej stopy hipotecznej. Nie powinieneś tego robić w żadnym momencie.

1. 
   

   
   Wszystkie kredyty nie mogą być refinansowane! Podstawową, ale nieoficjalną zasadą jest to, że różnica między bieżącą stopą kredytową a tą, którą chcesz zarobić, musi wynosić co najmniej 1% przez co najmniej połowę pozostałego okresu. Refinansowanie kredytu może w tym przypadku stać się interesujące.
   • Ponowne rozpatrzenie hipoteki prowadzi do wydatków (3 miesiące odsetek od niespłaconego kapitału w odniesieniu do refinansowania wewnętrznego, zniesienia hipoteki, opłat itp.)
   • Odnowienie kredytu wymaga w wielu przypadkach skorzystania z notariusza.

2. 
   

   
   Oblicz koszt odsetek. Niektóre okresy bardziej sprzyjają refinansowaniu kredytu, ale w każdym przypadku należy przestrzegać następujących 3 zasad:
   • obliczyć koszt odsetek od aktualnej hipoteki
   • obliczyć koszt odsetkowy (prognozowany) refinansowania kredytu hipotecznego, biorąc pod uwagę pewne kary dodane do kredytu hipotecznego
   • wybierz opcję o najniższym koszcie odsetek
3. Trend roku. W 2014 r. Instytucje pożyczkowe czasami przedstawiają swoim klientom szczególnie interesujące propozycje ze względu na pojawienie się nowych graczy w dziedzinie finansów i pożyczek. Być może zdajesz sobie sprawę, że istnieją 3 rodzaje refinansowania, które są szczególnie poszukiwane:
   • Refinansowanie nieruchomości i kredytu konsumenckiego dla właścicieli domów
   • refinansowanie długów konsumenckich realizowane wyłącznie najemcę i właściciela
   • refinansowanie pożyczek mieszkaniowych przez właściciela
     • Brokerzy mówią o podstawowej zasadzie, że refinansowanie jest korzystne tylko wtedy, gdy różnica w stopie procentowej osiąga minimum 1%, a pozostały okres kredytowania wynosi co najmniej 10 lat.

4. 
   

   
   Strategia finansowa. Jeśli chcesz przewidzieć wcześniej ustalony harmonogram, weź pod uwagę następujące czynniki:
   • ograniczenia związane z zewnętrznym ratingiem kredytowym
   • pragnienie wykorzystania szczególnie korzystne warunki rynkowe
   • realizacja globalnej strategii finansowej, której towarzyszy strategia dezintermediacji lub zmiany zakresu
   • chęć znacznej modyfikacji niektórych parametrów istniejącego kredytu, co czyni prostą poprawkę niewystarczającą

5. 
   

   
   Leksykon kredytu hipotecznego. W każdym razie, jeśli chcesz wynegocjować najlepsze możliwe warunki refinansowania, dobrze byłoby znać niektóre słowa należące do języka finansów. Znajdziesz tam wyjątkowo kompletny leksykon (wraz z objaśnieniami) pod tym linkiem.